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在现金贷监管之后,行业收缩,多头借贷者几乎弹尽粮绝。让人意外的是,银行却在此时大量发行信用卡。一个庞大的产业链再次崛起,大量的中介,又涌回信用卡领域。银行的冒然进入,是要收割现金贷的最终果实,还是要成为接盘侠? 

文| 一本财经

来源|一本财经(ID:yibencaijing

· · ·

1.

 / 比网贷都容易 / 

“历史总会轮回。”大中介平和山最近在一次中介聚会上,笑着回顾自己的中介从业史。

他10年前入行,靠帮客户办信用卡,赚了第一桶金。

3年前,网贷崛起,他转行撸网贷,赚得流油。

如今,他又回归了老本行,开始主办信用卡,没想到生意好得惊人,月入500多万。

大量的中介,正在从网贷重回信用卡领域。

“这波银行很疯狂,很多银行下达了半年发卡量翻10倍的指标,门槛放得特别低。”平和山称,一些为了冲量的信用卡,下卡率会高达90%。

而现在,中介给客户包装资料,“比网贷都容易”。

“银行的风控套路,就那几个。”平和山称,银行厌恶高风险人群,他们就“投其所好”,将客户包装成在医院和事业单位工作,哪怕客户已经失业。

“最好将客户包装成这些单位的非正式工,因为银行会查公积金记录,非正式工不会有破绽。”另一位中介张文武表示。

中介还知道某些银行的内部“白名单”。

“当地的明星企业,银行的风控系统可能会开后门,如果客户综合评分高,会直接通过审核,不会电话回访。”张文武称。

而张文武会从某宝上,搞一些神器。

“有一些改定位的软件,淘宝上几块钱,比如天下游、V8。”张文武称,用这些软件,可以更改客户的电脑IP地址和手机定位。

那如何应对银行偶尔发作的“电话回访”?

那如何应对银行偶尔发作的“电话回访”?

“我们会在客户手机上设置呼叫转移,银行电审就会转接到我们这里。”张文武称。

这些风控规则,中介都是如何得知的?

有一些老中介,经过反复测试,就能找到门道,但更直接的方式,就是找到“内应”。

“我没事就和银行的人吃饭,他们会把一些冲量任务、风控规则都告诉我。”平和山称,他帮银行完成工作量,还会给对方一些回扣。

比如,赚了100万,分银行内部的人30万。

在中介内部,还广泛流传着一份“办卡顺序”。

“如果要办理多张信用卡,交件顺序是有讲究的。先申中信,接下来是平安、兴业、浦发。这四家交完一天后,再开始交其他家,比如民生、广发、光大、建行。交行回访较多,通过率低,可以放在最后。”张文武称。

这个排序特别有意思:将风控快、好下卡的放前面,越难的越靠后。

信用卡中介如何收费?

“按照下卡额度,我们会收取10%的中介费。”张文武表示。

也就是说,如果帮一个客户下了一张额度3万的信用卡,他就会收3000元。

另一位中介李少文表示,根据下卡额度,行业内通常会对客户收取10%-15%的中介费。

而对于那些全程包装、额度在7-8万之间的客户,中介费可以收到20%。

正因如此,信用卡中介也是一个暴利的行业。

“我下面会发展很多下线,他们去获客,我给他们一点提成,他们一个月可以赚几万。”平和山称,传销的思路,早被他们运用到极致。

他们甚至会在QQ群里,直接招募“下线”。

一个QQ群中的信用卡推广员招募截图

一个QQ群中的信用卡推广员招募截图

而中介大军中,还有很多“银行信用卡中心的业务员”。

他们除了自己推销信用卡,同时还发展下线,招揽中介帮助他们完成业务量。

“因为客单价比网贷高,所以我们现在赚得比做网贷中介的时候都高。”平和山称。

中介大军再度回归,重启信用卡生意。对于他们来说,那个疯狂时代,又回来了……

2.

 / 办卡超市 / 

中介的利益江湖中,正在出现新的“角色”。

线上正在兴起一个全新的模式:办卡超市。它类似于网贷的“贷款超市”。

“金银铺”,就是典型的一款办卡超市。

在金银铺的页面上,每个银行的名字下面,都注明客户办信用卡的返现额:交通银行110元,光大普卡140元,光大白金卡220元,中信银行220元,哈尔滨银行70元……

“金银铺”办卡页面

“金银铺”办卡页面

有趣的是,金银铺还有一个“金融需求池”。

有意办卡的客户,可以在池子里发布自身情况和要求,比如“征信不好”“大额”。

而中介,可以根据需求,直接“抢单”。

“这就是帮助撮合客户和中介成单。”多位中介称。

“这就是帮助撮合客户和中介成单。”多位中介称。

最关键的是,金银铺还提供了“推广商学院”,专门培训中介和客户,如何“包装资料”绕过银行风控,如何“提额养卡”。

课程里,会手把手传授伪造资料的细节。

课程里,会手把手传授伪造资料的细节。

比如,银行喜欢稳定工作人群,那包装的工作单位就必须不能涉及高危、娱乐、金融等不稳定工作。

比如,尽量通过企查查等APP,根据客户城市就近挑选公司,以科技、贸易、IT、医院、制造业、交通运输、水电燃气、住宿餐饮等类型的公司为主。

金银铺背后的公司又是谁?

在APP Store中,金银铺显示的开发者,还有一个名为“创鑫伙伴”的APP。

而“创鑫伙伴”的介绍中显示:它是国营持牌支付公司“现代金控”旗下明星产品。

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“类似金银铺这样的APP,现在其实挺多的。”平和山称,它们正在成为中介的新式获客渠道。

这种新式的互联网抢夺者,却让平和山很反感。因为它降低了入行门槛,瓜分了利益蛋糕。

“一个小中介,通过学习资料就能入行,还能在这里接到客户,相当于抢了很多大中介的生意。”平和山称,就因为中介太暴利,才会出现“夺食者”。 

3.

 / 最后的狂欢 / 

中介大军都从哪里获客?

他们正在有意识地挖掘网贷客户。

“不论黑白,都能下卡。”在各大网贷群里,开始频繁出现信用卡的广告。

“网贷群体中的很多人,其实都是信用卡的用户,但是信用额度不够他们花,才去借网贷的。”平和山称,现在可以把这些用户再捞回到信用卡领域。

很多网贷的多头借贷者,走向了一个新的阶段:以卡养贷。

“找我帮忙的,90%都是多头借贷的人。”张文武说,“拿到信用卡之后,他们就会套现还网贷。”

而李少文的客户中,60%都有多头借贷史。

就在现金贷监管趋严,多头借贷者无法再“借新还旧”、以贷养贷的时候,银行却突然开闸了。

2017年,中国信用卡发卡量暴增,到2018年一季度,全国信用卡累计发卡已达到了6.12亿张。

中介们发现,随着信用卡市场的下沉,一些前几年被银行嫌弃的纯白户(即未申请过信用卡的客户),也开始被一些银行所欢迎。

银行大规模的开闸,一度让部分用户“渡劫”。

2018年二季度,因为一张光大白金卡,多头借贷用户张思南就“死里逃生”。

他撸过十几家小贷机构,一直过着“借新还旧”的日子。因为规划得当,他没有出现过逾期。

但情况越来越不妙——他上了某家大数据风控公司的黑名单,续贷越来越难,额度越来越低。

他的资金流,眼看就要断了。

在办卡中介的帮助下,靠着手中的招行白金卡、身份证和社保信息,他成功地申请到了一张光大白金卡。

“光大那时应该是有下卡指标,所以审核比较松。”张思南回忆。

但一开始,中介为了防止借款人绕开自己直接向银行申请,并未告诉他申请的是哪家银行。

“代价就是我付了高额中介费。”张思南说,“如果不是当时缺钱,我肯定不会去申请。”

这张卡的额度是5万,中介费是2500元。此外,这张卡还有1188元的年费,其中的688元可用10万积分抵消。

无论如何,有了这张每月最低只需还款10%的信用卡,张思南不必再低声下气寻求母亲的帮助了。

实际上,光大白金卡一度是中介们的最爱:额度高,一般都有3-5万,因此手续费也高。

而中介李明手头的一个客户,多头借贷达到92次,风险通话有13次。

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“就这数据,网贷是撸不出来了,但某个银行的信用卡却在不久前给批了2.8万的额度。”他表示。

张文武遇到的一个案例,更加极端。

这个女孩是95后,月收入只有3500元,行事却颇为生猛。

为了支撑超前消费,她刚开始以卡养卡,办了14家银行的信用卡,额度都在3000-8000元之间。

女孩拆东墙补西墙,没有出现过逾期。

当市面上的信用卡几乎都被办完后,她开始借现金贷来填信用卡的窟窿,陆续借了100多个平台,“借了不到10万,半年就滚到了150万”。

在从网贷也借不到钱之后,女孩在今年4、5月找到了张文武,希望再办信用卡。

“你去中国人民银行打一份个人征信报告给我看。”张文武说。

拿到报告,张文武很吃惊:看上去,女孩的信用很好。

在女孩网贷大规模逾期的情况下,张文武还帮她下了一张工商银行的奋斗信用卡,额度8000元。

网贷记录已烂到极致的“黑户”,为何还可以办下来信用卡?

多位业内人士一针见血地指出,这是因为互金征信与人行征信之间,数据没有打通。

信用卡发卡,看的是人行征信;网贷放款,更多的是看大数据。

两者之间,有一道巨大的鸿沟,未被填平。

“银行不是不想用多头借贷数据,但是现在互金的数据比较乱,各有来源,又无法验证。”某银行从业者坦言。

于是,一个有趣的循环出现了:信用卡正在渐渐变成多头借贷者的救命稻草,“以卡养贷”。

4.

 / 银行警觉 / 

面对银行如此大规模的放闸,人们会问:银行到底是在收割现金贷果实,还是在成为最终的接盘侠?

在这轮疯狂的获客潮中,银行的逾期率正在攀升。

央行数据显示,2018年第一季度,中国信用卡逾期半年未偿信贷总额711.48亿元,环比增长了7.29%。

到第二季度,这一数字是756.67亿元,环比增长了6.35%。

业内人士对此的看法是,银行这轮零售扩张,无疑在往成为接盘侠的路上迈进。

幸运的是,嗅到危险信号的部分银行,开始慢慢收紧了信用卡业务。

“今年5、6月,下卡就趋严了。从7月开始,光大不容易批卡了。而最近,广发和中信尤其严。”张文武说。

“现在十个人里,只有两个能过。”他表示。

他发现,银行会对可疑用户进行二次审核。他的很多客户也被降额,比如从1万降到8000。

而银行从业者李文绍则称,不久前,他所在银行的总行,向各地分行的信用卡部,派出了常驻的风险总监。

一些获客量较大的分行,开始严格排查互联网进件渠道——如果涉及POS机、办卡养卡中介、地推分销、P2P理财、现金贷贷超,一律排除。

他表示,总行还会提供一个黑名单。如果信用卡部合作企业的进件渠道出现在其中,就会被下线。

但依然有不少银行铤而走险。“有些银行今年的KPI没完成,准备在年底再冲一把。”平和山称,最近,又出现了松动的迹象。

多头借贷者也日益饥不择食——为了1万的额度,他们宁愿出2000手续费,只要能下卡。

那个办工行信用卡还现金贷的女孩,早已爆掉,只能靠家里卖房还债。而她的家境,其实平平。

尽管在做中介,但在内心深处,李少文一直对过度负债的年轻人颇为担忧。

帮很多多头借贷的年轻人办信用卡时,他会多问一句:“欠这么多,还不上咋办?”

“没事儿,肯定有办法。”回答往往是义无反顾的。

在金钱面前,鲜少有人可以保持理智。

如今的金融系统,不再是独立的个体,彼此之间都有千丝万缕的联系。

就如火烧赤壁时,曹操的战船。

铁链相连,一损俱损。

看起来毫不相关的两个金融体,或许正在暗中传导着风险……

收紧风控,隔离风险,对于银行来说,已迫在眉睫。

4年12月,我们小分队滇西北找矿。小分队一共8人,其中4名警卫战士每人配备一支冲锋枪。一天,出发前,一位纳西族老乡搭我们的车去维西。那天路上积雪很大,雪下的路面坑洼不平,车子行驶一段就会被雪坞住。我们不得不经常下来推车。就在我们又一次下车推车的时候,一群褐黄色的东西慢慢向我们靠近。我们正惊疑、猜测时,纳西族老乡急喊:“快、快赶紧上车,是一群狼。”司机小王赶紧发动车,加大油门……但是很不幸,车轮只是在原地空转,根本无法前进。这时狼群已靠近汽车……大家看得清清楚楚——8只狼,个个都象小牛犊似的,肚子吊得老高。战士小吴抄起冲锋枪,纳西族老乡一手夺下小吴的抢。比较沉着地高声道:“不能开枪,枪一响,它们或钻到车底下或钻进树林,狼群会把车胎咬坏,把我们围起来,然后狼会嚎叫召集来更多的狼和我们拼命。”他接着说:“狼饿疯了,它们是在找吃的,车上可有吃的?”我们几乎同声回答:“有。”“那就扔下去给它们吃。”老乡像是下达命令。从来没有经历过这样的事,当时脑子里一片空白,除了紧张,大脑似乎已经不会思考问题。听老乡这样说,我们毫不犹豫,七手八脚把从丽江买的腊肉、火腿还有十分珍贵的鹿子干巴往下丢了一部分。狼群眼都红了,兴奋地大吼着扑向食物,大口的撕咬吞咽着,刚丢下去的东西一眨眼就被吃光了。老乡继续命令道:“再丢下去一些!”第二批大约50斤肉品又飞出了后车门,也就一袋烟的工夫,又被8只狼分食的干干净净。吃完后8只狼整齐地坐下,盯着后车门。这时,我们几人各个屏气息声,紧张的手心里都是冷汗,甚至能够清晰的听到自己心跳的声音……我们不知道能有什么办法令我们从狼群中突围出去。看到这样的情形,老乡又发话道:“还有吗?一点不留地丢下,想保命就别心疼这些东西了!”此时,除了紧张、害怕还有羞愤……!作为战士,我们是有责任保护好这些物资的,哪怕牺牲自己。但是现实情况是我们的车被坞到雪地里出不来,只能被困在车里。我们的子弹是极有限的,一旦有狼群被召唤来,我们会更加束手无策。我们几人相互看了一眼,迟疑片刻,谁也没有说什么,忍痛将车上所有的肉品,还有十几包饼干全都甩下车去!8只狼又是一顿大嚼。吃完了肉,它们还试探性的嗅了嗅那十几包饼干,但没有吃。这时我清楚地看到狼的肚子已经滚圆,先前暴戾凶恶的目光变得温顺。其中一只狼围着汽车转了两圈,其余7只狼没动。片刻,那只狼带着狼群朝树林钻去......不可思议的事情发生了……不一会儿,8只狼钻出松林,嘴里叼着树枝,分别放到汽车两个后轮下面。我们简直不敢相信自己的眼睛……这些狼的意思是想用树枝帮我们垫起轮胎,让我们的车开出雪窝。我激动地大笑起来……哈……哈……刚笑了两声,另外一个战士忙用手捂住了我的嘴,他怕这突兀的笑声惊毛了狼。接着,8只狼一齐钻到车底,但见汽车两侧积雪飞扬。我眼里滚动着泪花,大呼小王:“狼帮我们扒雪呢,赶快发动车,”车启动了,但是没走两步,又打滑了。狼再次重复刚才的动作:“先往车轮下垫树枝,然后扒雪……”。就这样,每重复一次,汽车就前进一段,大约重复了十来次。最后一次,汽车顺利地向前行了一里多地,接近了山顶。再向前就是下坡路了。这时,8只狼在车后一字排开坐着,其中一只比其他7只狼稍稍向前。老乡说:“靠前面的那只是头狼,主意都是他出的。”我们激动极了,一起给狼鼓掌,并用力地向它们挥手致意。但是这8只可爱的狼对我们的举动并没有什么反应,只是定定地望了望我们,然后,头狼在前,其余随后,缓缓朝山上走去,消失在松林中......看完不忍思考:连凶猛的狼都懂得报恩,我们是否应该反思自身?自诩为“万物灵长”的类,我们是不是应当让这个世界充满爱?

194年12月,我们小分队在滇西北找矿。小分队一共8人,其中4名警卫战士每人配备一支冲锋枪。一天,出发前,一位纳西族老乡搭我们的车去维西。那天路上积雪很大,雪下的路面坑洼不平,车子行驶一段就会被雪坞住。我们不得不经常下来推车。就在我们又一次下车推车的时候,一群褐黄色的东西慢慢向我们靠近。我们正惊疑、猜测时,纳西族老乡急喊:“快、快赶紧上车,是一群狼。”司机小王赶紧发动车,加大油门……但是很不幸,车轮只是在原地空转,根本无法前进。这时狼群已靠近汽车……大家看得清清楚楚——8只狼,个个都象小牛犊似的,肚子吊得老高。战士小吴抄起冲锋枪,纳西族老乡一手夺下小吴的抢。比较沉着地高声道:“不能开枪,枪一响,它们或钻到车底下或钻进树林,狼群会把车胎咬坏,把我们围起来,然后狼会嚎叫召集来更多的狼和我们拼命。”他接着说:“狼饿疯了,它们是在找吃的,车上可有吃的?”我们几乎同声回答:“有。”“那就扔下去给它们吃。”老乡像是下达命令。从来没有经历过这样的事,当时脑子里一片空白,除了紧张,大脑似乎已经不会思考问题。听老乡这样说,我们毫不犹豫,七手八脚把从丽江买的腊肉、火腿还有十分珍贵的鹿子干巴往下丢了一部分。狼群眼都红了,兴奋地大吼着扑向食物,大口的撕咬吞咽着,刚丢下去的东西一眨眼就被吃光了。老乡继续命令道:“再丢下去一些!”第二批大约50斤肉品又飞出了后车门,也就一袋烟的工夫,又被8只狼分食的干干净净。吃完后8只狼整齐地坐下,盯着后车门。这时,我们几人各个屏气息声,紧张的手心里都是冷汗,甚至能够清晰的听到自己心跳的声音……我们不知道能有什么办法令我们从狼群中突围出去。看到这样的情形,老乡又发话道:“还有吗?一点不留地丢下,想保命就别心疼这些东西了!”此时,除了紧张、害怕还有羞愤……!作为战士,我们是有责任保护好这些物资的,哪怕牺牲自己。但是现实情况是我们的车被坞到雪地里出不来,只能被困在车里。我们的子弹是极有限的,一旦有狼群被召唤来,我们会更加束手无策。我们几人相互看了一眼,迟疑片刻,谁也没有说什么,忍痛将车上所有的肉品,还有十几包饼干全都甩下车去!8只狼又是一顿大嚼。吃完了肉,它们还试探性的嗅了嗅那十几包饼干,但没有吃。这时我清楚地看到狼的肚子已经滚圆,先前暴戾凶恶的目光变得温顺。其中一只狼围着汽车转了两圈,其余7只狼没动。片刻,那只狼带着狼群朝树林钻去......不可思议的事情发生了……不一会儿,8只狼钻出松林,嘴里叼着树枝,分别放到汽车两个后轮下面。我们简直不敢相信自己的眼睛……这些狼的意思是想用树枝帮我们垫起轮胎,让我们的车开出雪窝。我激动地大笑起来……哈……哈……刚笑了两声,另外一个战士忙用手捂住了我的嘴,他怕这突兀的笑声惊毛了狼。接着,8只狼一齐钻到车底,但见汽车两侧积雪飞扬。我眼里滚动着泪花,大呼小王:“狼帮我们扒雪呢,赶快发动车,”车启动了,但是没走两步,又打滑了。狼再次重复刚才的动作:“先往车轮下垫树枝,然后扒雪……”。就这样,每重复一次,汽车就前进一段,大约重复了十来次。最后一次,汽车顺利地向前行了一里多地,接近了山顶。再向前就是下坡路了。这时,8只狼在车后一字排开坐着,其中一只比其他7只狼稍稍向前。老乡说:“靠前面的那只是头狼,主意都是他出的。”我们激动极了,一起给狼鼓掌,并用力地向它们挥手致意。但是这8只可爱的狼对我们的举动并没有什么反应,只是定定地望了望我们,然后,头狼在前,其余随后,缓缓朝山上走去,消失在松林中......看完不忍思考:连凶猛的狼都懂得报恩,我们是否应该反思自身?自诩为“万物灵长”的类,我们是不是应当让这个世界充满爱?

工商信用卡区别视频

2018年工商银行信用卡最新办卡与提额技巧

相关问答

问:工商银行信用卡普卡金卡白金卡有什么区别

答:工行信用卡普卡,金卡,白金卡区别如下:
1、额度
普卡(额度0-1万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上100万以下)。
2、年费标准:
国内普通卡年费50元,金卡100元、国际双币卡普通卡费100元,金卡200元、商务普通卡200元、金卡400元、白金卡2000元。
3、免年费政策:
所有副卡年费均为主卡年费费用的一半、普卡金卡刷卡5次免次年年费 ,刷够5笔或5000元(学生卡3笔或3000,白金卡16万积分换年费或20万免年费)就免当年年费,白金卡持卡人,累计消费400万元人民币,可给予其主副卡永久免年费的优惠, 工行信用卡不开卡不收年费。
4、用卡优惠政策;
工行信用卡不同联名主题的白金卡、金卡、普卡不同时段享受的促销优惠政策也不一样,白金卡享受的优惠和折扣比金卡多,金卡享受的优惠比普卡多,详情见工行信用卡官网实时促销活动。


问:工商银行信用卡金卡和普卡的区别是什么?

答:工行信用卡金卡和普卡的区别1、颜色不同普卡:以黄色为主;金卡:以金色为主。2、授信额度不同工行信用卡金卡和普卡的区别在授信额度上有很大区别,信用卡普卡的授信额度一般是3000元至10000元,而信用卡金卡的授信额度通常在10000元至50000元,金卡要比普卡高不少。3、年费不同因为金卡的额度要更加高,所以信用卡金卡的年费要比普卡高不少,以牡丹双币贷记卡为例,其金卡年费为200元,普卡年费只有100元。4、优惠不同信用卡金卡因为比普卡级别高,通常会有一些普卡没有的优惠。


问:工商银行发行的信用卡的区别有什么不同

答:你好,1牡丹中油卡是首选。在中石油加油可以享受1%的优惠。2如果你的注册资金在工行额度会高一些,但主要的是看你的贡献星级。如果你是4星级可以办普卡,额度5000,你是5星可以班金卡额度10000,你要是6星可以办白金卡,如果你之前有工行的信用卡额度会高一些。你办金卡没有问题,你初卡的额10000,你要是加油用,也够了,用卡一段时间后在调高额度,3信用卡取现,如果你当天取现当天换上没有利息,如果你10000过30在还就是150,每天按万分之5来收取,每天最多提现2000,如果体现的话办张准贷记卡,我也是前段时间刚办下来的中油卡。建议你办牡丹中油运通金卡,还送交通意外保险。卡面还不错,挺大气。祝你好运